منوعات

كيف تعلم طفلك فن إدارة الأموال؟

هاشتاق عربي

شارك هذا الموضوع:

المال: إنه أمر عاطفي. إذا كان علي تلخيص الدرس الرئيس، الذي تعلمته بعد أعوام عديدة من الكتابة عن التمويل الشخصي، فسيكون هذا هو.

دائما ما أحاول توضيح الأمور التي تمنع القراء من التحكم بأموالهم. إن حب الصناعة المالية للمصطلحات المتخصصة والتغييرات المستمرة في القواعد من قبل السياسيين لا يساعد، لكن عندما تكون مشغولا في جني الأموال، فمن السهل أن تتراجع عن قائمة أولوياتك من أجل الاعتناء بها.

مع ذلك، فمن المرجح أن يكون الحاجز الأكبر يكمن في عقولنا، حيث يمكن لعلاقتنا العاطفية مع المال أن تحقق نجاحنا المالي أو تحطمه.

حقيقة إنك تجني كثيرا من المال أو إنك ولدت في أسرة ثرية لا يجعلك تلقائيا جيدا في التعامل مع المال – في الواقع، غالبا ما يكون العكس صحيحا.

إن إتقان هذه العلاقة العاطفية هو الدرس الرئيس في كتابي القادم، (ما لا يعلمونك إياه بشأن المال) المصمم لوضع الأشخاص الذين يشعرون أنهم يعرفون القليل عن التمويل على طريق النجاح.

بعض الأشياء مهمة للغاية -بما في ذلك تطوير عقلية التفكير على المدى الطويل، ومساعدة أطفالك على تعلم عادات مالية أفضل وتقليل الجدل حول المال مع شريكك.

الذكريات مصنوعة من هذا

تظل روابط المال التي نشكلها في مرحلة الطفولة المبكرة ذات تأثير قوي طوال حياتنا، حيث توجه إنفاقنا وادخارنا وموقفنا تجاه المخاطر بطرق قد لا ندركها حتى. يتمتع آباؤنا بأكبر قدر من التأثير، لكن مستويات المعرفة المالية تختلف اختلافا كبيرا، وغالبا ما تكون العائلات متكتمة للغاية بشأن المال.

وجدت الدراسات الأكاديمية أن علاقتنا العاطفية بالمال يتم تحديدها إلى حد كبير بحلول سن السابعة. ليس 17 – سبعة!

وجدت دراسة أجريت في 2013 من قبل جامعة كامبريدج وخدمة الاستشارات المالية في المملكة المتحدة أن العادات المالية الأساسية مثل توفير المال والقدرة على التخطيط مسبقا تتشكل في مرحلة الطفولة المبكرة، ويكون لها تأثير دائم.

قد يكون تطوير الفهم المبكر بأن المال مورد محدود أمرا ذا قيمة كبيرة. ومع ذلك، فإن نفور كثير من البالغين من التعامل مع الأرقام (وبالتالي، الأمور المالية) يعود إلى الذكريات المؤلمة لدروس الرياضيات في المدرسة.

غالبا ما يعتقد الأشخاص الذين يعدون أنفسهم “سيئين” في تعاملهم مع المال أن كسب المزيد هو الحل لجميع مشكلاتهم. قد يكون ذلك مفيدا، لكنه لن يعالج المشكلات الأساسية. يساعد هذا في توضيح سبب تعرض كثير من الفائزين باليانصيب للإفلاس، والعدد المفاجئ من الأشخاص الذين قابلتهم والذين يتقاضون أجورا من ستة أرقام، لكن لديهم ديون ضخمة على بطاقات الائتمان وليس لديهم معاشات تقاعدية.

للحصول على مقياس لعقليتهم المالية، أطرح على كل ضيف يظهر في بودكاست موني كلنيك التابع لـ “فاينانشيال تايمز” السؤال التالي: “ما أول ذاكرة مالية لك؟”

لقد نشأ سول كامبل، أسطورة كرة القدم الذي تحول إلى مستثمر عقاري، في شرق لندن كالشقيق الأصغر من بين 12 شقيقا. أخبرني أن ذكراه المبكرة المتعلقة بالمال كانت تقليبه لصفحات العقارات في الصحيفة المحلية لمعرفة تكلفة المنازل، إذ كان يحلم بالرفاهية بامتلاك غرفة نوم خاصة به.

في الآونة الأخيرة، أخبرتني مستمعة البودكاست، بروك، كيف أنها كفتاة يافعة في الولايات المتحدة، ساعدت الإثارة في تصيد صفقات الجمعة السوداء مع والدتها في زرع بذور إدمان تسوق مدمر لديها.

أما بالنسبة لي، فإنني أتذكر بوضوح أنني كنت أتسلل إلى الطابق السفلي ليلا عندما كنت طفلة صغيرة لأراقب والدي وهما يديران شؤونهما المالية معا حول طاولة المطبخ. كان المال شحيحا خلال نشأتي، لكن معرفة أن أمي وأبي كانا يضعان ميزانية بعناية جعلني أشعر بالأمان. وكانت حقيقة أنه كان لأمي، التي توقفت عن العمل لرعايتي وأخي، رأي متساو في كيفية تقسيم أجر أبي له تأثير كبير.

في كتابي، ابتكرت “شخصيات مالية” مختلفة لمساعدة الناس على استكشاف العوامل التي تحرك عاداتهم المالية، وكيف يمكن لأنماط السلوك الراسخة أن تعوقنا.

يمكن أن تكون مثلي (مدخر يتجنب المخاطر) والذي كان التضخم بمنزلة تحذير لهم. أظن أن بعض قراء “فاينانشيال تايمز” قد يكونون مدمنين جداول البيانات مهووسين بالمال – لكن هل تتحكم بأموالك، أم أن أموالك تتحكم فيك؟

من المحتمل أيضا أن تكون هاربا من الواقع. يتجاهل بعض الأشخاص إدارة الأموال بسبب الخوف أو القلق، لكن من واقع خبرتي، غالبا ما يكون ذلك بسبب ضيق الوقت. لقد غطيت ذات مرة قصة مدير مالي لشركة مدرجة كان عليه الاستقالة بعد إعلان إفلاسها من قبل إدارة الإيرادات والجمارك الملكية البريطانية – مصير كان من الممكن أن يتجنبه إذا كان قد فتح البريد فحسب!

في العام الماضي، في حديث ألقيته أمام غرفة مليئة بالمحاسبات، اعترفت لي واحدة فيما بعد بأنها تلقت فاتورة ضريبية بعد أن تجاوز دخلها عتبة 100 ألف جنيه استرليني (النقطة التي تبدأ عندها استعادة مخصصاتك الشخصية).

من خلال التضحية بمزيد من أجرها في معاشها التقاعدي، كان في إمكانها تجنب ذلك، ودفع ضرائب أقل واستثمار مزيد من أجل المستقبل. والأسوأ من ذلك، أنها كانت تعرف ذلك بالفعل، لكنها كانت ببساطة مشغولة للغاية بحيث لم تنفذ هذه الترتيبات.

إننا نقوم بجدولة رحلات إلى النادي الرياضي، ومصفف الشعر وطبيب الأسنان – فلماذا لا نعتني بأموالنا؟

ثروات عائلية

إن اكتساب فهم أفضل لما يجعلنا نتحرك ماليا ليس فقط مفتاحا للتعامل مع “العادات السيئة” وتحقيق أقصى استفادة من أموالنا، لكن أيضا لحل النزاعات. بعد استكشاف موقفك الخاص تجاه المال، فكر بالدور الذي يلعبه المال في أقرب علاقاتك.

تقول فيكي رينال، أخصائية نفسية متخصصة في مساعدة الأشخاص الذين لديهم مشكلات في إدارة شؤونهم المالية، إن المال ليس المشكلة في كثير من الأحيان –إنه ما أصبح يرمز إليه في حياتنا. تقول: “المال رمز قوي، إنه رمز يستخدمه الناس غالبا دون وعي لإساءة التصرف جراء مشكلاتهم العاطفية”.

قد تبدو مشكلات مثل الإنفاق الزائد أو النفور الشديد من المخاطرة وكأنها تتعلق بالمال ظاهريا، لكنها تقول إن ما يتم التعبير عنه حقا هو “رغباتنا ومخاوفنا بشأن الأمان، والقوة، والثقة، والذكورة، والأنوثة، والسيطرة والحب”.

قد يساعد استكشاف هذا في تقليل عدد المجادلات التي تجري بين الأزواج حول المال.

في العائلات الثرية، غالبا ما يستخدم المال كمقياس للقوة. يقولون: “أيا كان من يحمل الذهب هو الذي يضع القواعد” وبالفعل، من الشائع استخدام المال كوسيلة للسيطرة على العلاقات (بما فيها بعد موت الشخص).

من المثير للاهتمام، أن مديري الثروات يقولون إن تجربة جائحة كوفيد قد زادت من رغبة الأزواج في التواصل والتفاهم بشأن مواردهم المالية.

تقول إيما ستيرلاند، رئيسة التخطيط المالي في شركة إيفلين بارتنرز، لإدارة الثروات: “غالبا، هناك شخص معين يعد “مسؤول” التمويل المنزلي، الذي قد يكون السيد أو السيدة. الآن يمكن للجميع إجراء مكالمة فيديو، وأن يحضر مزيد من الأزواج الاجتماعات مع المستشارين معا. حتى لو كان أحد الزوجين أقل انخراطا، فعلى الأقل إنهم موجودون”.

تعد القدرة على استكشاف الرغبات المستقبلية والتخطيط لها أمرا أساسيا. جيسون بتلر، كاتب عمود في “فاينانشيال تايمز” ومدير ثروة سابق، ينفذ تمرينا حول الثروة المفاجئة مع الأزواج، الذين يعمل معهم، ويحثهم على مناقشة ما سيفعلونه إذا حصلوا بشكل غير متوقع على ألف جنيه استرليني، ثم عشرة آلاف جنيه استرليني، و50 ألف جنيه استرليني، و100 ألف جنيه استرليني للمساعدة في تحفيز المحادثات.

يقول: “بمجرد أن تتخطى نحو نصف مليون، فإن ذلك يفتق عقول الناس حقا”. ما الخطوة التالية؟ استخدام هذه الأهداف ذات الصورة الأكبر لبناء خطتك المالية طويلة الأجل.

توريث المهارات

تستهدف دروس المال في كتابي بشكل أساسي الأشخاص الذين تراوح أعمارهم بين 18 و40 عاما، والذين ورثوا القليل من المهارات النقدية أو إدارة الأموال من آبائهم.

الحقيقة المحزنة هي أننا نقضي وقتا أطول في تعليم الأطفال كيفية السباحة من تعليمهم إدارة الأموال.

بصفتي واحدة من أمناء مؤسسة فليك الخيرية (حملة الأمية المالية والشمولية)، المدعومة من قبل “فاينانشيال تايمز”، أعتقد أن تقديم تعليم مالي لائق في المدارس وبعدها هو أقل ما يمكننا فعله لضمان تزويد الأجيال القادمة بهذه المهارات الحياتية القيمة.

قد تعتقد أن العائلات الثرية ستواجه مشكلات أقل – لكنها قد تكون متكتمة للغاية بشأن الأموال.

لدى مديري الثروات مصلحة راسخة في المساعدة في تثقيف الجيل المقبل (في النهاية، يمكن أن يكون أطفال عملائهم مصدرا قيما للرسوم المستقبلية) لذا عليهم مراقبة ذلك عن كثب على نحو مزعج.

تقول ستيرلاند إن العائلات الميسورة تميل إلى نقيضين –إما إبقاء أطفالهم في حالة جهل مطبق بشأن المال، وبذلك يكافحون لفهم الأساسيات كبالغين، أو الكشف عن كثير في وقت مبكر جدا، ما يؤثر على تطلعاتهم المستقبلية في الحياة (سميت هذا سابقا باعتلال “الأطفال الأغنياء”).

تضيف: “أصعب رحلة هي لأولئك الذين لا يتعرضون لأي قرارات مالية من أي نوع”. وبمجرد أن يصلوا إلى سن 18 عاما، ويتم منحهم السلفات، وبطاقات الائتمان وصفقات اشتر الآن وادفع لاحقا، يمكن أن تحدث كارثة.

الآباء الأثرياء ماديا لكن الفقراء من حيث الوقت الذين يقولون “نعم” لكل حاجة، والذين يرتكبون جناية شراء كل أنواع الهدايا والحلوى لأطفالهم، يجعلون عادات الإنفاق غير الصحية شيئا طبيعيا.

تقوم ابنتا ستيرلاند، اللتان تبلغان من العمر ثمانية وستة أعوام، بأعمال بسيطة لكسب مصروف الجيب، والذي ينفقانه على ما يريدانه إلى حد كبير.

تقول: “في مجتمعنا غير النقدي، يصبح من المثير للاهتمام رؤية كم من الوقت تستغرق القرارات إذا كانوا ينفقون أموالهم الخاصة بدلا من الانتظار حتى يسحبوا الأموال من بطاقة أمهم”.

يمكن أن يكون التعلم من أخطائنا المالية المبكرة درسا قويا. وكذلك قوة قول “لا”. إن معرفة الفرق بين الاحتياجات والرغبات مهارة أساسية لوضع الميزانية.

إذا كان طفلك يحب لعب الألعاب، فقد تكون ربطت بطاقتك الائتمانية لتغطية الحاجة المتكررة لعمليات الشراء داخل التطبيق. لكن إذا كانوا ينقرون وينفقون فقط فلن يكون لديهم فهم أن هذا له تكلفة، ولن يتعلموا أي دروس حول قيمة المال.

إن تعلم كيفية وضع الحدود عادة ستنمو وتساعدهم على تجنب “تضخم نمط الحياة” في وقت لاحق منها.

يقابل بتلر عادة أشخاصا يبلغون من العمر 20 و30 عاما ممن “يكسبون كثيرا، لكنهم ينفقون ثروة” وغير قادرين على توليد فائض ليتم توفيره. ويضيف: “إذا نشأوا في بيئة تتسم بالإنفاق الحر، فلن ينضج تفكيرهم المالي أبدا”.

الحديث حول المال

عندما تتحول الأفكار إلى التخطيط العقاري، غالبا ما يقلق الآباء بشأن العمر الذي يتعين عليهم القيام بـ “الكشف الكبير”، لأنهم يخشون أن يتصرف أطفالهم البالغون مثل الفائزين باليانصيب.

تقترح ستيرلاند استخدام حسابات التوفير الفردية لليافعين لتعليم أساسيات الاستثمار تدريجيا منذ الصغر، لكنها تلاحظ كيف يتجنب بعض الآباء ذلك لأن الأطفال يحصلون على سيطرة كاملة عليه عندما يبلغون 18 عاما.

تقول: “من المهم حقا ألا يشكل جني هذه الأموال صدمة. إذا كنت لا تثق في قدرة ابنك المراهق على إدارة عشرات الآلاف في حسابات التوفير الفردية لليافعين، فما مدى استعداده لوراثة مبالغ أكبر بكثير؟”.

إنني أدخر 50 جنيها استرلينيا شهريا في الأسهم وأسهم حسابات التوفير الفردية لليافعين لكل من أبناء أخي التوأم اللذين يبلغان من العمر سبعة أعوام، وأخبرتهم بذلك أخيرا. لقد كانا مندهشين، لكنهما يدركان أن الأموال مجمدة حتى عيد ميلادهم الـ18، وأن عمتهم تستثمرها لتنمو.

بدأت في التحدث إليهم حول ماهية الشركة، وكيف تتيح لهم استثماراتهم في مؤشر للأسهم العالمية للتعرض لأسماء الشركات الكبيرة التي يعرفونها من حياتهم اليومية.

بالإضافة إلى ذلك، كنت أقوم بتعزيز مهاراتهم الحسابية سرا من خلال تحديهم لحساب المبلغ الذي قد تصل إليه كل 50 جنيها استرلينيا أستثمرها (لكني قمت بتأجيل درس الفائدة المركبة لحين يصبحوا أكبر قليلا).

إذا كانت عائلتك ثرية بما يكفي ليكون أمر حصولك على وظيفة اختياريا، فقد يكون غرس أخلاقيات العمل تحديا كبيرا.

إن العمل الخيري هو أحد الحلول المطروحة. ومن الجدير بالملاحظة عدد الأشخاص الناجحين الذين تمت مقابلتهم في مقالات ماي فيرست مليون من “فاينانشيال تايمز”، والذين قالوا إنهم سيقدمون مبالغ كبيرة للعمل الخيري بدلا من تركها كلها لأبنائهم.

عمل بتلر مع عديد من مالكي الشركات العائلية الذين يسعون جاهدين لتجنب تنشئة أبنائهم ليصبحوا “نيبو بيبي”، وهم أبناء النجوم أو الأثرياء الذين يعتمدون بشهرتهم على والديهم.

يقول: “الحالة التقليدية هي أم وأب أسسا مشروعا تجاريا ناجحا من الصفر. وهما لا يريدان لأبنائهما فقط أن يصبحوا مديرين تنفيذيين، يجب عليهم العمل في أدنى مستوى، وأن يتعلموا احترام الموظفين وأن يتخذوا قرارات صعبة”.

ومن خلال ذلك، لا يمرر الأهالي المال لهم فقط، بل ينقلون لهم القيم التي عززت الطريقة التي جمعوا فيها هذه الثروة في المقام الأول.

إن فهم الأسس العاطفية التي تبنى عليها علاقتنا مع المال هو المفتاح لتطوير عادات أفضل وميراث دائم.

هل تعبت من الجدال حول المال؟

إن الخلافات حول المال هي عامل رئيس لانهيار الزواج -ولا شيء يمكنه أن يضر بثروتك مثل الطلاق!

من مجالات الصراع الشائعة هي كيفية دمج الموارد المالية كزوجين (وما إذا كان ينبغي عليكما فعل ذلك) كالشريك الذي يكسب أكثر بكثير من الآخر، وكيف يتعامل الأزواج مع عملية صنع القرار المالي وكيف يستجيبون لمطالب أطفالهم المالية؟

كما يمكن أن تكون هناك أعراف ثقافية مختلفة. فبالنسبة إلى الإنجليز، يعد الحديث عن المال عموما من المحرمات، لكن الثقافات الأخرى أكثر انفتاحا، وتتبنى نهجا تعاونيا لدعم أفراد الأسرة الآخرين.

تشير الطبيبة النفسية فيكي رينال إلى أنه من المرجح أن يكون الناس غير مرتاحين إذا كان التوازن في علاقتهم مختلفا عما نشأوا عليه، كالتوازن في الدخل مثلا.

إن تخصيص وقت للحديث هو نصف المعركة، لكنها تحث الأزواج على إجراء محادثات حول المال مع رغبة منهم في فهم بعضهم بعضا.

تقول: “هذا لا يتعلق فقط بإخراج شيء من صدرك والشكوى. إنها فرصة لك لفهم نفسك وشريكك بشكل أفضل، ولكنها أيضا فرصة لمساعدة شريكك على فهم أنفسهم بصورة أفضل. أما إذا كنت تحاول فقط إقناع الآخر بأنك على حق وأنهم مخطئون، فسينتهي بك الأمر أمام طريق مسدودة”.

صحيفة الاقتصادية السعودية

صحيفة عربية سعودية متخصصة باخبار الاقتصاد العالمي و الخليجي و السعودي و كل ما يخص أسواق الأسهم و الطاقة و العقارات

مقالات ذات صلة

اترك تعليقاً

لن يتم نشر عنوان بريدك الإلكتروني. الحقول الإلزامية مشار إليها بـ *

زر الذهاب إلى الأعلى